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銀行ローンの借り入れ要件と特徴について

購入する居住用の土地・建物を担保にして、金融機関などからお金を借りるのが、住宅ローンです。借りたいという人が誰でも簡単にお金を借りられる訳ではなく、金融機関によって様々な要件が定められています。
この借入要件には、借入者本人に対する要件と、購入する物件に対する要件があります。

銀行ローンの借り入れ要件の注意点

◯借入者本人に対して
★年齢、最低勤続年数、最低年収など
下記の表の通り、年齢、

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、最低勤続年数、最低年収などが設定されています。
借入者本人に安定した収入があり、今後何十年もの間、返済が続けられるか否かを確認するためのものです。
※詳細は各金融機関によって異なります。

年齢 20歳以上65歳~69歳くらいまで
最低勤続年数 正社員/自営業の場合は最低1~3年以上
最低年収 200~400万程度

※派遣社員や契約社員であっても借り入れが可能な場合もあります。しかし、金利条件などは通常と異なる場合があるため、各金融機関への事前の確認が必要です。また、転職直後の場合など、状況によっては書類の提出が求められる場合もあります。

★団体信用生命保険への加入
団体信用生命保険(団信)への加入が条件になっています(一部の銀行を除く)。この団信への加入の際には、健康状態の事前告知が必要です。万一、加入ができない場合は、住宅ローンの借り入れ自体も難しくなるため、団信の加入が任意の住宅ローンを探す必要があります。

◯物件に対して
建築基準法などの法律に則って建てられた建築物件であれば、銀行の住宅ローンに細かい制限は少ないようです。一方、担保価値があり、不動産市場における流通性が確保できる物件であることが重要視されるため、定期借地権付の住宅や連棟式(戸建てが横につながっている)集合住宅などの場合は借り入れが厳しくなっています。

★銀行などが一般的に設けている融資要件や特徴(※1)
●借入者本人の要件
・申込時の年齢が20歳以上65~69歳くらいまで
・完済時75~80歳くらいまで
・勤続年数や営業年数が最低1~3年以上
・最低年収が200万円から400万円程度
・年収に占めるすべての返済額の割合(返済負担率)が年収に応じて25~35%などの一定範囲内であること
・団体信用生命保険に加入できること(一部、任意加入もあり)

●物件に関する要件
 ・建築基準法に基づいて建築されているもの。
 ・敷地が借地権の場合や連棟式の場合は厳しい場合もある

融資額

5,000万円まで、あるいは1億円まで、建設費または購入価額の8割~10割以内

融資期間

15年以上35年以内、かつ完済時の年齢が80歳となるまでの年数

返済方法

元利均等返済、元金均等返済、ボーナス払いも可能

融資金利

変動金利、固定金利選択型、全期間固定金利型のほか、銀行によっては預金連動型などもあり

繰上返済

ネットによる少額の繰上返済、自動繰上返済など、様々なシステムや手数料がある

団体信用生命保険保険料

強制加入が原則で、保険料は金利に含まれるところが多い
ガン団信・三大疾病団信や、8疾病保障などの付帯保障は別途保険料が必要なこともあるところが多い

事務手数料

取扱金融機関によって3.15万~10.5万円が必要


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